袁天帆得到了他想要的職位，心里很開心，臉上笑逐顏開，神采飛揚(yáng)。他咧著嘴笑道“老板，您還有其他吩咐嗎？”

“我想提高新世界商業(yè)銀行的存款利率，以此吸引人來(lái)大量存款，你看怎么樣？”石莫想大量吸收民眾存款后自己搞投資，而袁天帆是美國(guó)芝加哥大學(xué)經(jīng)濟(jì)系畢業(yè)生，專業(yè)的金融業(yè)人士，于是石莫向他詢問(wèn)。

石莫雖然不是專業(yè)人士，但也知道一點(diǎn)銀行是怎么賺錢的。

銀行最傳統(tǒng)的盈利模式就是靠低“買”高“賣”，從而賺取利息差。

比如，普通人去銀行辦理五年期存款，銀行只給他275的年化利息。接著銀行把他這筆錢放貸出去，收取對(duì)方49的利息。就這樣空手套白狼賺到215的利息差了。

按貸款對(duì)象，一般分為商業(yè)貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款、同業(yè)貸款等。

而如果新世界商業(yè)銀行提高了存款利率，雖然新世界銀行支付的利息變多了，但石莫相信依靠他優(yōu)勢(shì)可以投資賺到更多的錢。

以3年期存款來(lái)對(duì)比，大型銀行一般利率是275，股份制銀行能夠達(dá)到3，中小型銀行能夠達(dá)到35，而民營(yíng)銀行能夠達(dá)到5左右。

而石莫想提高到8，這樣提升自己銀行的存款利率，就可能有很多人過(guò)來(lái)存款啦。

袁天帆聽了石莫的話撇撇嘴，知道石莫對(duì)香港的金融業(yè)是七竅通了六竅，一竅不通，于是他解釋道“老板，道亨銀行是一個(gè)持牌銀行，所以你這樣做是不行的。

香港雖然在73年解除了外匯管制，74年放開了黃金進(jìn)出口，78年放開了銀行牌照，到現(xiàn)在82年徹底實(shí)現(xiàn)資本進(jìn)出自由，香港就此成為名副其實(shí)的‘自由港’，但這并不意味著香港持牌銀行的利率也放開了，我跟你說(shuō)……”

說(shuō)著說(shuō)著，袁天帆忍不住就向石莫說(shuō)起了現(xiàn)在香港的銀行制度。

為了香港銀行體系的穩(wěn)定和發(fā)展，不搞惡意競(jìng)爭(zhēng)的“利率戰(zhàn)”，港府在1981年4月對(duì)《銀行業(yè)條例》和《接受存款公司條例》進(jìn)行了重大修訂。

目前香港實(shí)行的是銀行三級(jí)制或稱金融三級(jí)制，即將接受存款機(jī)構(gòu)劃分為持牌銀行，有限制持牌銀行和接受存款公司三類，統(tǒng)稱為認(rèn)可機(jī)構(gòu)。

就其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍看，持牌銀行屬于通常所稱的商業(yè)銀行。

持牌銀行最低實(shí)收資本金為1億港元，業(yè)務(wù)范圍廣泛，可向公眾接受任何期限和數(shù)量的各類存款，可進(jìn)行抵押放款，建筑放款，信用透支，進(jìn)出口押匯，樓字信貸，海外匯兌，證券投資，信托和保險(xiǎn)代理等等但必須加入銀行同業(yè)公會(huì)，接受利率協(xié)議的約束，也就是說(shuō)銀行自己不能隨意提高存款利率。

持牌接受存款公司最低實(shí)收資本為7500萬(wàn)港元，只能接受50萬(wàn)港元以上任何期限的存款，其業(yè)務(wù)屬“批發(fā)性”，主要有包銷，財(cái)務(wù)服務(wù)與咨詢，集團(tuán)貸款和可轉(zhuǎn)讓存款證買賣。就其業(yè)務(wù)范圍看，持牌接受存款公司屬于通常所說(shuō)的商人銀行或投資銀行

注冊(cè)接受存款公司最低實(shí)收資本為1000萬(wàn)港元，只能接受不少于5萬(wàn)港元，期限為3個(gè)月以上的定期存款1986年調(diào)整為10萬(wàn)港元，其業(yè)務(wù)屬“零售性”，主要有各類抵押貸款，股票，債券，外匯，黃金，可轉(zhuǎn)讓存款證的買賣，保險(xiǎn)代理，信貸財(cái)務(wù)和消費(fèi)者信貸等

持牌接受存款公司和注冊(cè)接受存款公司都不受利率協(xié)議的約束，可以大幅提高利率吸引客戶存款。

但注冊(cè)接受存款公司不能吸收5萬(wàn)港元以下的存款，這實(shí)際上起到了間接保障存款者尤其是小額存款者利益的作用

但盡管如此，香港的銀行，破產(chǎn)的可能性還是比較大的，如果破產(chǎn)之后，儲(chǔ)戶在銀行的存款，一分錢都拿不到，香港銀行的信用級(jí)別并不太高。

為什么香港的銀行會(huì)比較容易破產(chǎn)？