作為最重要的產品輸出國，中國的外匯儲備已躍居世界第一，人民幣面臨巨大的升值壓力。這一局面與80年代中期的rb極為相似。

rb錯誤的貨幣政策和財政政策使泡沫經濟離實體經濟越來越遠，雖然當時rdp超過美國，但國內高昂的房價使得擁有自己的住房變成普通rb國民遙不可及的事情。最后rb戳破了泡沫經濟，沒造成更大的破壞，日元沒變成擦屁股的廢紙，但股價和地價短期內下跌50左右，銀行形成大量壞賬，rb經濟進入了十幾年的衰退期。

房價高啟與2020年的中國也極為相似，但中國的貨幣政策更穩健，與rb的房地產硬著陸不同，中國的對房地產的應對方法更合理有效，其中一個關乎大家切身利益的政策必須要說說。

對于每一個背負了房貸的人，廣大房奴們，絕對想不到，進入2020年頭的時候，央行會送來一份大禮。當然，對于想要在2020年后剛需買房的人來說，也算是一份大禮。

2019年12月28日，中國人民銀行（央行）發布年內第30號公告。公告中的文字非常專業、晦澀，不是金融專業出身的人，會覺得云里霧里，也體會不到這則公告的史詩級作用。

這則重磅公告的內容，轉述出來是這樣的。

第一：從2020年1月1日開始，商業銀行不得和買房人，簽訂參考貸款基準利率的浮動利率貸款合同。房貸利率正式換錨。

第二：從2020年3月1日開始，商業銀行必須和存量房貸的借款人，廢除原有房貸合同，讓借款人重新二選一，要么：固定利率；要么：「lpr利率+基點加成」模式。

也就是說，從今年的3月1日開始至8月份的5個月時間里，當初和買房人簽訂了房貸合同的銀行，會聯系買房人，協商廢除原有的「基準利率+浮動比例」的利率合同，然后再二選一。

大家一定要記住，無論銀行怎么巧舌如簧，口吐蓮花：

都不要選擇固定利率模式，而是要選擇「lpr利率+基點加成」模式！

央行公告中說得很清楚，這種變更，一輩子只有一次機會，選錯了的話，是無法更改的。

不要小看兩種利率模式的差別，我們可以大致估算下，在某些年份，利率差距可能達到15個百分點。如果房貸余額有300萬元的話，每年還款差異就可能達到315萬元。這幾萬塊錢可都是大家作為一個普通人賺的辛苦錢啊。

在過去幾年，數百萬的年輕人夫妻，掏空了父母輩的錢包，背負了房貸，不敢辭職和跳槽，過上了不敢消費的佛系生活。

央行的定期報告顯示，截止2019年8月份，個人貸款余額總量在29萬億元人民幣。你的房貸，可能就在其中。

現在，央行要給你松綁了，卸下重擔了，就看你3個月之后，要不要接收這份大禮，改變一家子的命運了。

央行在2019年8月份，進行房貸變革的細節如下。

變革前，房貸利率央行基準利率+浮動比例。

基準利率由央行統一公布，商業銀行無權控制，只能被動跟隨。如果央行加息了，或者降息了，那么在來年的固定日期1月1日，購房者的基準利率就會統一改變。當前的基準利率是4.90。

商業銀行能夠改變的就是“浮動比例”。有些城市的銀行貨幣寬松，鼓勵首套房置業，地方政府財源依賴于土地出讓金，那么可能在基準利率的基礎上打折扣，但是大多數城市，是沒有浮動比例，或者上浮的。

對購房者而言，和銀行簽訂的“浮動比例”一旦確認，以后是無法變更的。

但變革后，房貸利率貸款市場報價（lpr）利率+基點加成。

lpr利率，專業說法是“全國銀行間同業拆借中心”，統計18家